Wat is de betekenis van: aansprakelijkheidsverzekering
Een verzekering die tot doel heeft het vermogen van de verzekerde te beschermen tegen het risico dat hij aansprakelijk wordt gesteld én wordt verplicht om de schade die hij, of iemand waarvoor hij verantwoordelijk is, heeft toegebracht aan een ander te vergoeden. Onterecht in de volksmond vaak "WA verzekering" genoemd.
De aansprakelijkheidsverzekering kent een particuliere variant (AVP) en een bedrijfsmatige variant (AVB) Aansprakelijkheidsverzekering Voor Bedrijven. Deze AVB dekt in beginsel uitsluitend zaak- en personenschade. De aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven biedt in beginsel dus géén dekking bij (zuivere) vermogensschade. Deze zuivere vermogensschade verzeker je met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV).
Een aansprakelijkheidsverzekering bedrijven is in Nederland niet verplicht. Er is WEL een verplichting wettelijke aansprakelijkheid motorrijtuigen WAM verzekering. Deze worden nogal eens met elkaar verward. Tot midden jaren negentig werd door aansprakelijkheidsverzekeraars het zogenoemde "loss occurrence systeem" gebruikt. Dit systeem gaf dekking voor schades die in de verzekeringsperiode waren ontstaan. Het moment dat de schade bij de verzekeraar werd gemeld en het moment dat de schade was veroorzaakt, was niet van belang in dit systeem.
De aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven die vandaag de dag in Nederland worden aangeboden zijn doorgaans op basis van Claims Made dekking. Dit systeem begrenst de verzekeringsdekking naar tijd, waarbij het tijdstip van melden bij de verzekeraar wel van cruciaal belang is. Bij het (zuivere) claimsmade systeem bestaat dekking als een schademelding door de verzekeraar na de ingangsdatum en voor de einddatum van de polis wordt ontvangen. Wanneer de schade is ontstaan of veroorzaakt maakt voor de dekking verder niets uit tenzij het voor- of inlooprisico is beperkt. Bij overstappen of afsluiten van een aansprakelijkheidsverzekering is het daarom nodig goed te laten kijken naar inlooprisico en/ of uitlooprisico als er sprake is van een voorliggende aansprakelijkheidsverzekering.
De premie voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is afhankelijk van diverse factoren zoals; omzetniveau, soort onderneming, afzetgebied en geografische spreiding van de omzet, aantal werknemers, hoogte van de loonsom, hoogte van de verzekerde limieten, hoogte van het eigen risico, insluitingen en uitsluitingen.
Het belang van de aansprakelijkheidsverzekering
In Nederland draagt iedereen zijn eigen schade, tenzij iemand anders verantwoordelijk kan worden gehouden voor het ontstaan van deze schade. Iemand is pas verantwoordelijk voor de schade als er sprake is van aansprakelijkheid. In artikel 6:162 Burgerlijk Wetboek (BW) is vastgelegd aan welke eisen moet zijn voldaan voordat er sprake is van aansprakelijkheid. Er moet een onrechtmatige daad zijn gepleegd, die toegerekend kan worden en waardoor schade ontstaat. Tussen de onrechtmatige daad en de schade moet wel een causaal verband zijn.