Inloop / uitlooprisico beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

Laat u goed adviseren over mogelijke inlooprisico's bij start van een aansprakelijkheidsverzekering en uitlooprisico's bij het stopzetten van een aansprakelijkheidsverzekering.

Goed om te weten

Beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen worden in Nederland sinds eind jaren negentig door de meeste verzekeraars aangeboden volgens het "beperkte claims made principe". Het claims made principe geeft in de basis verzekeringsdekking wanneer een schade is gemeld gedurende de verzekeringsperiode. Het staartrisico (uitlooprisico) is hierbij voor verzekeraar niet of beperkt aanwezig. Wanneer de schade is ontstaan of veroorzaakt speelt ook een rol als het inlooprisico op de verzekering is beperkt in de polisvoorwaarden. Dit is vaak het geval als er geen sprake is van een (aansluitend) voorliggende verzekering. Sommige verzekeraars bieden een volledige inloopdekking (onbekende fouten gemaakt voor de ingangsdatum van de verzekering).

Er zijn verschillende scenario's denkbaar zoals :

  • De ondernemer sluit direct vanaf start ondernemerschap beroepsactiviteit een beroepsaansprakelijkheidsverzekering
  • De ondernemer sluit later een beroepsaansprakelijkheidsverzekering terwijl de beroepsactiviteiten al zijn gestart ( inlooprisico aanwezig)
  • De ondernemer beëindigt zijn beroepsaansprakelijkheidsverzekering en sluit een nieuwe beroepsaansprakelijkheidsverzekering (inloopdekking mogelijk op nieuwe polis)
  • De ondernemers beëindigt zijn beroepsaansprakelijkheidsverzekering en sluit geen nieuwe beroepsaansprakelijkheidsverzekering (uitlooprisico relevant om te beoordelen)

Voorbeelden

In de praktijk komen we vaak tegen dat een ondernemer, enkele jaren na zijn start, opeens het onderwerp beroepsaansprakelijkheid op zijn agenda ziet verschijnen. Een opdrachtgever stelt het als eis voor een mooie klus. De verzekeringsdekking komt vervolgens tot stand zonder het inlooprisico mee te verzekeren. Hoewel de ondernemer dacht zijn verzekering nooit nodig te hebben ontvangt deze op een dag toch een aansprakelijkstelling. De aansprakelijkstelling heeft betrekking op een afgeronde opdracht in het eerste jaar van de ondernemer. Er was toen nog geen verzekering afgesloten. De ondernemer heeft nu wel een verzekering en de schademelding is wel gedaan binnen de verzekeringsperiode, het handelen of nalaten heeft echter betrekking op de periode voordat de verzekering tot stand is gekomen. Dan is er niet altijd verzekeringsdekking! Dit voorkomen we door het inlooprisico mee te verzekeren. Het meeverzekeren van 1 jaar inlooprisico kost circa gemiddeld 25% tot 45% van de jaarpremie als eenmalige opslag.

Wat we regelmatig zien, zijn ZZP'ers die na een periode van zelfstandig ondernemerschap terugkeren naar een loondienstverband. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering laten zij direct beëindigen zonder het uitlooprisico mee te (willen) verzekeren. Komt er toch een schademelding binnen na de verzekeringsperiode dan is deze ondernemer meestal niet verzekerd! Dit voorkomen we door het uitlooprisico in overleg met cliënt af te dekken. Voor sommige beroepen of beroepsgroepen is het uitlooprisico geheel of gedeeltelijk afgedekt. De mogelijkheden voor het meeverzekeren van inloop- en uitlooprisico verschillen per verzekeraar.

Tips:

  • Beëindig uw beroepsaansprakelijkheidsverzekering niet zonder eerst goed na te denken over het potentiële uitlooprisico
  • Informeer bij uw adviseur over de opties en bijbehorende kosten voor inkopen van het uitlooprisico
  • Wees voorzichtig bij een overstap naar een andere verzekeraar en toets of er een hiaat ontstaat

Het inloop- en uitlooprisico is bij maatwerk in te kopen meestal tot vijf jaar. De tarieven verschillen iets per verzekeraar en zijn afhankelijk van de duur van het in- of uitlooprisico. Vijf jaar uitlooprisico is gemiddeld in te kopen tegen 100% eenmalige opslag van de jaarpremie. Bij sommige verzekeraars is er standaard inloop - uitloopdekking geclausuleerd. Heeft u een vraag over inloop / uitlooprisico beroepsaansprakelijkheid? Stel uw vraag per mail of bel ons op 0342-401945

Een BAV voor elke branche

Iedere branche is anders en kent zijn eigen uitdagingen. Onze onafhankelijke adviseurs zijn hiervan op de hoogte en houden hier rekening mee bij het aanbieden van de best passende beroepsaansprakelijk­heids­verzekering voor uw situatie. Uiteraard nemen ze hierbij ook uw persoonlijke wensen mee.

Klantbeoordeling bavspecialist.nl

Onze klanten beoordelen ons gemiddeld met een

9.8

Ik wilde in eerste instantie zelf een AOV via internet afsluiten, maar de mogelijkheden bij online aanbieders bleken zeer beperkt. Ik ben blij dat ik getipt werd door een collega-ZZP'er om Henst & Lunsen te benaderen. Het contact is zeer prettig en het advies duidelijk en nuttig. De handige marktscan levert jou meteen de meest geschikte optie(s) voor jouw situatie. Door het deskundige advies van Rob kon de premie vervolgens nog scherper worden gesteld. Hierdoor heb je de advieskosten meteen terugverdiend. Ook de jaarlijkse beheerkosten zijn laag, vergeleken met andere advieskantoren. Het aanvraag- en acceptatieproces verliep vervolgens erg snel. Kortom, zeer tevreden over de dienstverlening van Henst & Lunsen. Een voorbeeld voor andere verzekeringskantoren!

Reactie van Hans
In het kort

Wat verzekert u met een beroepsaansprakelijk­heids­verzekering (BAV)

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) dekt de “zuivere vermogensschade” als gevolg van beroepsfouten, zoals nalatigheid, verkeerde adviezen, of berekeningen. Naast vergoeding van de financiële schade waarvoor u aansprakelijk bent, worden ook juridische verweerkosten en wettelijke rente vergoed.

Wel verzekerd

  • Door derden geleden financiële vermogensschade
  • Vergoeding van juridische verweerkosten bij aansprakelijkstelling
  • Vergoeding van wettelijke rente
  • Vergoeding schaderegelingskosten
  • Vergoeding bereddingskosten

Niet verzekerd

  • Opzet, fraude en vermogensdelicten
  • Bekende fouten
  • Aansprakelijkheid verhogende bedingen
  • Eigen geleden schade zoals honorariumgeschil

Waarom BAV specialist

Onafhankelijk en marktbreed advies

Bavspecialist.nl biedt onafhankelijk advies, waarbij we geen belang hebben bij de uitkomst van het advies. Daardoor bent u verzekerd van objectieve en eerlijke begeleiding bij het nemen van belangrijke beslissingen.

Snel, correct en grondig

U wilt snel kunnen inspelen op veranderingen en ontwikkelingen in de markt. Wij begrijpen dit en staan bekend om onze snelle reactie, zonder dat dit ten koste gaat van de grondigheid en kwaliteit van het advies.

Professionele schadeafhandeling

Het afhandelen van aansprakelijkheidsclaims kan een tijdrovend en complex proces zijn, waarbij veel kennis en ervaring vereist is. Met onze jarenlange ervaring kunt u erop vertrouwen dat de afhandeling van uw aansprakelijkheidsclaim bij ons in goede handen is.

Verzekeraars BAV

Bij het maken van de offerte voor uw beroepsaansprakelijk­heids­verzekering maken we een onafhankelijke vergelijking van de mogelijkheden die door de BAV verzekeraars waar we mee samenwerken worden aangeboden.

Veel gestelde vragen over beroepsaansprakelijk­heids­verzekering (BAV)

Een wettelijke verplichting voor een beroepsaansprakelijkheidsverzekering geldt voor bepaalde beroepen. Zo bent u als financieel adviseur, advocaat, notaris, accountant of architect verplicht om een BAV af te sluiten.

Als er geen wettelijke verplichting geldt voor uw beroep, kan een verzekeringsplicht volgen vanuit beroepsorganisaties. Steeds vaker is een BAV bovendien een vereiste vanuit opdrachtgevers en bemiddelingsbureaus. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering zorgt er niet alleen voor dat u met een gerust hart uw werk kunt doen, maar is dus ook interessant voor het binnenhalen van nieuwe opdrachten.

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt financiële schade. De verzekering is daarom relevant voor professionals die het risico lopen om beroepsfouten te maken waardoor financiële schade kan ontstaan. Denk aan professionals die advies geven, of berekeningen maken. Voor ICT’ers, accountants, architecten, consultants is het bijvoorbeeld belangrijk om een BAV af te sluiten.

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) beschermt u tegen schadeclaims die voortvloeien uit beroepsfouten van u of een van uw medewerkers. Beroepsfouten zijn bijvoorbeeld nalatigheid, verkeerde adviezen, of fouten in berekeningen of ontwerpen. Voor de financiële schade die hieruit voortvloeit kunt u aansprakelijk worden gesteld en een schadeclaim ontvangen.

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering biedt in deze situatie dekking tegen “zuivere vermogensschade”. Naast vergoeding van door derden geleden financiële schade waarvoor u aansprakelijk bent, is er ook vergoeding van juridische verweerkosten en wettelijke rente.

Soms worden de beroepsaansprakelijkheidsverzekering en de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering door elkaar gehaald. Er is een belangrijk verschil tussen deze twee verzekeringen:

  • Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering biedt dekking tegen financiële schade die voortvloeit uit beroepsfouten, zoals onjuist advies, onzorgvuldigheid, onvolledigheid of verkeerde berekeningen.
  • Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering daarentegen dekt schade aan personen en hun spullen die veroorzaakt worden tijdens het werk. het gaat hierbij om tastbare schade aan spullen of personen.

Twijfelt u over welke verzekering u wilt afsluiten? Wij kunnen beiden voor u verzorgen en u adviseren over de juiste verzekering voor uw situatie.

De kosten van een BAV variëren per verzekering en verzekeraar en zijn afhankelijk van verschillende factoren. Het risico op vermogensschade is voor het ene beroep bijvoorbeeld veel groter dan het andere beroep. Hoeveel u betaalt hangt daarom onder andere af van het beroep dat u uitoefent. Andere factoren die een rol spelen bij de kosten van een BAV zijn:

- De omzet van uw onderneming
- De hoogte van het verzekerde bedrag
- Het gekozen eigen risico
- Hoe lang u al ondernemer bent

Gezien onze ruime ervaring met beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen voor de meest uiteenlopende beroepen, kunnen wij u hier uitstekend over adviseren.